Ninguém precisa sofrer para pagar o financiamento da casa própria: basta saber tomar decisões inteligentes que podem ajudar a reduzir o tempo de pagamento.
Adquirir a casa própria é o sonho de muitas pessoas e o financiamento é uma das formas mais comuns de alcançar esse objetivo.
No entanto, a perspectiva de pagar parcelas por 30 anos pode causar desânimo, especialmente quando consideramos os altos valores de juros que acompanham as prestações.
Embora o financiamento imobiliário tenha sido projetado para ser quitado a longo prazo, existem estratégias que permitem reduzir o tempo de pagamento e, consequentemente, os custos com juros.
Como funciona o financiamento de um imóvel?
Em suma, o financiamento de um imóvel é um contrato de longo prazo que permite ao comprador adquirir sua casa própria mediante a um pagamento em parcelas.
O banco ou instituição financeira concede um valor ao comprador, que será devolvido em parcelas mensais ao longo de um período que pode variar entre 20 e 30 anos.Essas parcelas são possuem duas partes principais:
- A amortização, que é o pagamento do valor emprestado;
- Os juros, que correspondem ao custo de financiar o imóvel.
Na fase inicial do financiamento, a maior parte da parcela vai para o pagamento dos juros, enquanto a amortização do valor principal é relativamente baixa. Isso acontece porque o saldo devedor ainda é alto, e o cálculo dos juros incide sobre este valor.
Com o passar dos anos, conforme o saldo devedor diminui, a proporção da parcela destinada à amortização aumenta, e os juros se reduzem.
Contudo, essa dinâmica faz com que o comprador pague uma quantia considerável de juros ao longo dos anos. Isso torna o financiamento uma opção cara a longo prazo.
Além disso, existem outras taxas e encargos embutidos no financiamento, como seguros e taxas administrativas. Eles também contribuem para o aumento do valor final pago pelo imóvel.
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Como quitar a casa própria em 5 anos?
Para quem deseja quitar o financiamento da casa própria em um período muito menor, como cinco anos, é importante entender que a chave está na amortização das últimas parcelas.
Suponhamos que a sua parcela mensal seja de R$ 1000. O que muitos não sabem é que cerca de 70% a 80% desse valor são apenas juros, especialmente nas primeiras parcelas.
Então, para reduzir esses juros, a melhor estratégia é amortizar as parcelas finais do financiamento, não apenas reduzir o valor mensal das parcelas.
O primeiro passo é entrar em contato com o banco e solicitar a amortização a prazo. Isso significa pagar as parcelas futuras, não apenas reduzir o valor das prestações atuais. Essa é a chave para acelerar o pagamento do financiamento.
Quando você amortiza as últimas parcelas, que são compostas quase inteiramente por amortização do saldo devedor (com poucos ou nenhum juros), o valor dessas parcelas é significativamente menor.
Por exemplo, se você conseguir poupar dinheiro extra durante o mês, além de pagar a parcela vigente, poderá pagar essa quantia para quitar as últimas parcelas. Ou seja, ao invés de R$ 1000, elas podem estar por volta de R$ 200 a R$ 250.
Com essa estratégia, o saldo devedor diminui rapidamente. Logo, os juros praticamente acabam e o tempo total do financiamento pode ser encurtado de 30 para até 5 anos. Isso, claro, dependendo da quantia que você conseguir pagar por essas amortizações.
Além disso, ao quitar essas parcelas finais antecipadamente, você também se livra de encargos como seguro e taxas administrativas que são cobrados ao longo do financiamento, resultando em uma economia ainda maior.
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